• Главная
  • Полезное
  • Статьи, обзоры
  • Закон о коллекторах регулирует взыскание долгов исключительно с физических лиц

Бедняки-банкроты: как обанкротиться с умом

С 1 октября в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Считается, что Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ поможет многим гражданам спастись от баснословных процентов по кредитным договорам, избежать "наездов" банков и коллекторов, а также освободиться от безнадежных долгов.

Для того, чтобы закон правильно применялся на практике и у судов не возникало вопросов при толковании той или иной нормы, Пленум Верховного суда опубликовал Постановление от 13.10.2015 N 45, где разъяснил, как же правильно банкротить соотечественников.  

Кто признается банкротом

Положения закона в равной степени применяются, как к гражданам, так и к индивидуальным предпринимателям. Исключение составляют лишь предприниматели, являющиеся главами фермерских хозяйств. Банкротство крестьянских (фермерских) хозяйств осуществляется по иным, специальным правилам.

Что касается всех прочих ИП, то здесь, как отмечает ВС РФ, также есть определенное ограничение. Так, при наличии у должника статуса индивидуального предпринимателя возможно возбуждение и рассмотрение только одного дела о его банкротстве. Буквально это означает невозможность возбуждения одновременно двух дел о банкротстве такого лица - как гражданина и как индивидуального предпринимателя.

Дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, рассматривается арбитражным судом по его месту жительства. Банкротами могут признаваться все без исключения несостоятельные граждане, неспособные удовлетворить требования своих кредиторов. Заявление о банкротстве может подать как сам гражданин, так и его кредиторы. Под кредиторами здесь понимаются, например, банки, налоговая служба, управляющие компании, а также другие граждане. Скажем, бывшие супруги, заявляющие требования об уплате алиментов на несовершеннолетних детей.

Главное условие здесь – сумма исковых требований к должнику. Согласно закону, они не могут быть менее, чем пятьсот тысяч рублей, причем просрочка уплаты долга должна составлять три месяца.

Важно отметить, что подать заявление о признании гражданина банкротом можно в упрощенном порядке. Для этого не потребуется предварительного уведомления о таком намерении, как это предусмотрено общим правилом закона о банкротстве. Заявить о банкротстве физлица можно прямо в суд, минуя все формальности.

Самостоятельное заявление о банкротстве

Закон различает право и обязанность граждан заявлять о своей несостоятельности. Обязанность возникает в случае невозможности гражданина погасить долги перед всеми кредиторами, а общая сумма долга превышает полмиллиона рублей. Если сумма долга меньше, должник не обязан заявлять о своем банкротстве, и никто не вправе его заставить это сделать. Даже при очевидной неплатежеспособности и недостаточности имущества.

Другое дело, когда должник самостоятельно желает банкротства. Как мы уже говорили, основным признаком банкротства является непогашенный долг равный, или превышающий 500 тысяч рублей. С одной стороны это условие является своеобразной гарантией от неправомерных действий кредиторов, с другой – создает препятствия для самих граждан, не желающих более копить долги.

В связи с этим Верховный суд отмечает, что закон о банкротстве физлиц принимался, в первую очередь, с целью защитить права самого заемщика от злоупотреблений кредиторов. Процедура банкротства позволяет этого добиться, поскольку с этого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, а также прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней по всем кредитным договорам.

Иными словами, долги прекращают расти, а человек перестает все глубже проваливаться в кредитную яму. С даты введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

С этой точки зрения логичным было бы предположить, что гражданин должен иметь возможность заявить о своем банкротстве в любом случае, когда трудная жизненная ситуация не дает расплатиться с долгами. Например, когда заемщик берет в банке, скажем, недостающие 100-200 тысяч на покупку квартиры, а потом его по причине кризиса увольняют с работы. Долг остается непогашенным, и более того на сумму долга продолжают "набегать" проценты и штрафы.

В свою очередь фиксированная сумма долга в 500 тыс.рублей ущемляет права должника, не дает возможности остановить рост задолженности, и поэтому, как заявляет ВС РФ, не должна применяться. Судьи прямо говорят, что если банкротство происходит по воле самого гражданина, ему не может быть в этом отказано, независимо от размера непогашенных долгов.

Отберут ли "последнее"?

При рассмотрении дел о банкротстве граждан Верховный суд рекомендует исходить из имущественных интересов последних. В связи с этим реализация имущества должников рассматривается как последняя и крайняя мера. На первоначальном этапе в отношении долгов применяется реструктуризация.

На этом этапе утверждаются план и графики погашения долгов, должники получают право на рассрочку и отсрочку. Кроме того, между банкротами и их кредиторы могут утверждаться мировые соглашения, в рамках которых часть долгов может прощаться и списываться.

Само собой, кредиторам выгоднее арестовать и продать с молотка имущество должника, нежели ждать, пока его финансовое положение стабилизируется. Отсюда, далеко не все кредиторы согласятся с утверждение плана реструктуризации. Предвидя такую возможность, ВС РФ пояснил, что в данном случае юридическое значение имеет лишь согласие самого банкрота.

Суд, рассматривающий дело о банкротстве, утверждает план реструктуризации долгов, как одобренный, так и не одобренный собранием кредиторов, только если он одобрен должником. Это объясняется тем, что именно должник является непосредственным его участником. Кроме того, должник обладает наиболее полной информацией о своем финансовом состоянии и его перспективах.

Даже в том случае, когда рассчитаться по долгам за счет денежных средств не получается, должник должен помнить, что жизненно необходимого имущества он не лишится. Кстати, это касается и единственного жилого помещения, принадлежащего банкроту на праве собственности. Без крыши над головой должники не останутся. Исключение – ипотечные квартиры.

Кроме того, неприкосновенными остаются личные вещи, а также часть конкурсной массы (совокупность всего имущества), необходимая для удовлетворения личных нужд должника. Об изъятии части конкурсной массы должник вправе будет заявить в суд соответствующее ходатайство.

Гораздо более строгий порядок определения судьбы вещей предусмотрен в отношении имущества предпринимателей. Имущество должников – ИП и утративших этот статус граждан, предназначенное для осуществления ими предпринимательской деятельности, подлежит обязательной продаже.

Банкротство за свой счет

В постановлении Пленума обращается внимание на большую затратность процедур, предусмотренных законом. Банкротство – "удовольствие" не из дешевых. И, в первую очередь, для самих должников.

Главные расходы – вознаграждение, выплачиваемое финансовому управляющему. Его участие в деле о банкротстве гражданина является обязательным. Поэтому, обращаясь в суд, гражданин обязан будет внести в депозит арбитражного суда деньги на выплату вознаграждения финансовому управляющему.

Однако, как отмечают судьи, этого недостаточно для начала банкротства – помимо всего прочего, должник обязан приложить к заявлению доказательства наличия у него имущества, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве. В противном случае заявление должника подлежит оставлению без движения.

По ходатайству должника суд вправе предоставить ему отсрочку внесения средств в депозит на выплату вознаграждения финансовому управляющему. При неисполнении должником в установленный срок названной обязанности арбитражный суд опять же выносит определение об оставлении заявления должника без рассмотрения.

Помимо этого, должник обязан оплатить услуги третьих лиц – привлекаемых управляющим юристов, нотариусов, риэлторов и прочих специалистов. Согласие на оплату услуг таких лиц может быть дано финансовым управляющим от своего имени. Соответствующие расходы относятся на должника.

Сергей Виряскин